Píldoras sobre crédito al Consumo (III) Ficheros.

La evaluación de solvencia:

Especial referencia a la consulta de ficheros.

Como hablábamos en la píldora anterior, una de las obligaciones que se imponen a las Entidades en la LCCC es la evaluación de la solvencia del prestatario y, para ello, valiéndose también de la información resultante de la consulta de ficheros de solvencia patrimonial y crédito (artículo 14 LCCC).

Aunque ya se ha escrito mucho sobre ello, voy a dar una visión muy breve de la consulta a ficheros como uno de los parámetros de evaluación de solvencia y la inclusión en ellos en relación con el crédito al consumo.

FicherosEn cuanto al primer punto, el Reglamento que desarrolla la LOPD señala en su artículo 42.2 que el prestatario “deberán informar por escrito a las personas de su derecho a consultar el fichero.” O, en caso de contratación telefónica, de forma no escrita, si bien igualmente deberá guardarse la prueba de haber realizado dicha información (la grabación con la debida identificación del prestatario sería válida en mi opinión). En boca de la AEPD:

“En consecuencia, la consulta de los datos personales registrados en un fichero común con el fin de evaluar la solvencia económica del afectado, siempre que se cumpla el deber de información al que se ha hecho referencia, se encuentra amparada por el artículo 29.2 de la LOPD, por lo que no es preciso recabar el consentimiento del afectado para llevarla a cabo.”

Esos requisitos que se señalan son que el prestatario pretenda celebrar un contrato que implique el pago aplazado del precio o que pretenda contratar con el tercero la prestación de un servicio de facturación periódica.

La inclusión en un fichero de solvencia patrimonial.

En lo referente a la inclusión en el fichero de una deuda, los ya más que sabidos requisitos de existencia de deuda cierta, vencida y exigible que haya resultado impagada, que no hayan transcurrido seis años desde la fecha en que hubo de procederse al pago de la deuda y que se haya realizado el requerimiento previo de pago al deudor. Aunque sobre este punto tengo pendiente un post más extenso, sólo unos apuntes:

  • No existe obligación alguna que la notificación previa a la inclusión deba ser remitida al deudor mediante correo certificado con acuse de recibo, burofax o similar.
  • Es suficiente con que sea un método auditable e independiente de la Entidad en cuanto a su impresión, emisión, etc.
  • En dicho requerimiento se deberá incluir la información sobre la inclusión en el fichero en caso de no producirse el cumplimineto de la obligación de pago, al igual que esta información debe encontrarse en el contrato.

Sólo un apunte como opinión personal:

No puedo aceptar, pese a lo que algunas personas creen, que la inclusión en un fichero, per se, supone la denegación de una operación crediticia o, como en su día dijo un profesional del Derecho, “La muerte civil”.

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Acerca de Nacho San Martin

Soy abogado, de los que están al otro lado de muchos de vosotros. Abogado de empresa... pero sigo siendo abogado igualmente. Me gustan muchísimas cosas, así que, quizá deje que vuelen por aquí al margen del Derecho. Tengo una máxima, una del gran Vince Lombardi: "Los momentos más oscuros de nuestras vidas no deben ser ni enterrados ni olvidados; más bien son un recuerdo que debe permanecer para servir de inspiración y recordarnos la fortaleza del espíritu humano y nuestra capacidad para soportar lo intolerable."
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2 respuestas a Píldoras sobre crédito al Consumo (III) Ficheros.

  1. Pingback: Inscripción en ficheros de solvencia patrimonial. La certeza de la deuda.. | Blog de Raúl G. Gámez

  2. david dijo:

    Totalmente de acuerdo compañero, es un interesante artículo lo cierto es cada vez es más habitual encontrar casos de consumidores con lo que no ha sido respetados sus derechos, por ejemplo son injustamente incluidos en ficheros de morosos por compañías telefónicas, ahora al solicitar una hipoteca les dicen estar incluidos en por ejemplo el fichero de asnef

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